Стандарт поведения кредитной организации при принятии имущества в залог

Стандарт поведения – это проявление принципа добросовестности в гражданских правоотношениях. Определение стандарта поведения залогодержателя при принятии имущества в залог – ключевой вопрос в спорах о признании недействительным договора залога, когда необходимо и достаточно доказать, что залогодержатель, принимая имущество, действовал недобросовестно.

Применительно к банкам, которые в подавляющем большинстве случаев выступают в качестве залогодержателей, выявление стандарта поведения имеет важное практическое значение. Несоблюдение стандарта влечёт риски утраты залогового обеспечения и невозможность удовлетворения требований к должнику. Утрата залогового обеспечения в рамках дела о банкротстве на практике означает фактическую невозможность удовлетворения требований к должнику в полном объёме. Более того, в судебной практике всё чаще встречаются случаи, когда для банков предусматривается повышенный стандарт добросовестного поведения при принятии имущества в залог. Разделение стандартов поведения для банков и иных коммерческих организаций создаёт правовую неопределённость и сложности.

В отдельных судебных актах указывается, что на банке, как на профессиональном участнике рынка ипотечного кредитования, лежат дополнительные обязанности по проверке оснований для передачи имущества в залог. Помимо проверки правомочий на распоряжение имуществом (информации из публичных реестров), в стандарт добросовестного поведения включается обязанность по проверке банком:

– одобрения сделки залога как крупной сделки или сделки с заинтересованностью;

– интересов залогодателя и выявлению для него экономической целесообразности договора залога.

Не так давно Верховный Суд, отправляя дело на новое рассмотрение, указал на необходимость исследования стандарта поведения банка при принятии имущества в залог, «судам следовало установить конкретные обстоятельства, касающиеся реальной осведомлённости банка о порочности отчуждения квартиры, переход права собственности на которую был в установленном законом порядке зарегистрирован в публичном реестре».

Авторы анализируют наиболее распространенные вопросы добросовестного поведения банка при принятии имущества в залог:

– стандарт и особый стандарт поведения добросовестного залогодержателя;

– вопросы добросовестного поведения при необходимости одобрения договора залога как крупной сделки или сделки с заинтересованностью;

– практику выдачи обеспечения третьим лицом.